Залог – один из давнейших способов обеспечения исполнения обязательства, история которого начинается еще со времен римского права.
С определением «залог» связаны следующие термины:
*залогодатель — лицо, которое предоставляет имущество в обеспечение исполнения обязательства. Иными словами – должник. Залогодателем может быть и сам должник, либо другое лицо, которое предоставляет свое имущество в целях исполнения обязательства должника;
- залогодержатель — лицо, которое принимает залог по договору;
- предмет залога – любое имущество, кроме, изъятого государством из оборота и культурных ценностей, являющихся достоянием государства.
До исполнения обязательства на предмет залога будет наложено обременение, что ограничивает возможность отчуждения без согласия залогодержателя.
Интерес залогодержателя к залогу выражается в том, что если должник нарушит обязательство, предмет залога продается, а их полученной суммы удовлетворяется требование. В этой связи принято считать, что в отличие от таких способов обеспечения обязательства как неустойка и поручительство, при которых кредитор в конечном итоге «верит должнику», в обязательстве, обеспеченном залогом «верит вещи». Реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить обязательство надлежащим образом.
Преимущество для залогодателя в том, что договор залога имущества обеспечивает возможность пользоваться имуществом на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Также, стоимость заложенного имущества возрастает пропорционально уровню инфляции.
Залог является производным от основного обязательства, с момента исполнения основного обязательства, прекращается действие договора залога.
Общеизвестно, что пандемия, объявленная 11 марта 2020 года Всемирной Организацией Здравоохранения, введение Указом Президента Республики Казахстан от 15 марта 2020 года чрезвычайного положения на всей территории страны, карантинные меры, введенные постановлениями Главного государственного санитарного врача Республики Казахстан, повлияли на возможность надлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Также, нестабильная ситуация на рынке кредитования, обострившаяся в результате глобального финансового кризиса, повлекла за собой рост неплатежей. Как следствие, залогодержатели чаще прибегают к использованию своих прав на предмет залога.
В судебной практике часто сталкиваемся с вопросами, связанными с обращением взыскания на залог движимого имущества и ипотеку (залог недвижимости), которые в Казахстане относятся к числу надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком.
На законодательном уровне решаются вопросы, взаимоприемлемые как для Банка, так и для должника.
Так, постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 апреля 2015 года утверждена «Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов» (далее – Программа).
Данная Программа позволила рефинансировать заем в тенге по переводу иностранной валюты по курсу Национального Банка Республики Казахстан на 18 августа 2015 года, со снижением ставки вознаграждения до 3%. и сохранить предмет залога на праве собственности за залогодателями.
До 1 ноября 2021 года был продлен срок оказания дополнительной финансовой помощи ипотечным заемщикам по категории социально уязвимых слоев населения, займы которых обеспечены единственным жильем и были рефинансированы в рамках раздела 1 и 2 Программы, а также чье жилище перешло на баланс банка.
При разрешении спора в судебном порядке, суды стали применять пункт 3 статьи 319 Гражданского кодекса Республики Казахстан, согласно которого по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить продажу с публичных торгов на срок до одного года заложенного имущества физических лиц и на срок до одного месяца заложенного имущества юридических лиц.
Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и сумм неустойки.
Указанная норма материального права защищает и права залогодателя, так как не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и сумм неустойки, и права залогодателя, поскольку предоставляет возможность залогодателю исполнить обеспеченное залогом обязательство до того, как состоится продажа предмета залога.
Стоит поднять вопрос на законодательном уровне о введении процедуры признания физического лица неплатежеспособным по примеру банкротства юридических лиц.
Следует также не упускать возможности примирительных досудебных процедур и разъяснительной работы.
Гульжамал Тайбагарова
Судья суда
города Нур-Султана