В современном мире встретить человека, который никогда не брал в банке заем, будь то потребительский или ипотечный, больше редкость чем обыденность. Те, кто взял кредит, порой, имеют трудности с его погашением. Начальник управления региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в городе Нур-Султане Рустам Габдулкафеев рассказал о том, как быть казахстанцам в случае возникновения просрочки по займу.
Не секрет, что в нынешних реалиях и с учетом количества микрофинансовых организаций взять кредит значительно легче, чем оплачивать его. Именно поэтому многие эксперты в области финансов советуют людям детально изучить, а можно ли в возникшей ситуации обойтись без займа. Если ответ утвердительный, то, безусловно, лучше не вгонять себя в лишние обязательства. Ну, а если без кредита не обойтись, то важно учитывать любую мелочь, начиная от детального изучения договора займа, и заканчивая разбором потенциальных рисков. Невозможность оплачивать нужную сумму – это один из тех неприятностей, которые могут возникнуть у клиента. Причин тому множество – временная нетрудоспособность заемщика, увольнение или сокращение, выход в декретный отпуск и другие.
– Для защиты прав потребителей финуслуг Агентством по регулированию и развитию финансового рынка были инициированы поправки в законодательство и с 1 октября 2021 в Казахстане действует единый порядок урегулирования кредитными организациями задолженности неплатежеспособных заемщиков — физических лиц. Документ является важным в достижении точек соприкосновения между кредитором и клиентом, которое отвечало бы интересам обеих сторон, – говорит Рустам Габдулкафеев.
По словам спикера, банки и МФО обязаны оповестить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать его: о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки; праве обратиться к кредитору; о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. В свою очередь, в случае невозможности исполнения обязательств по договору, заемщик вправе в течение 30 дней с момента наступления просрочки обратиться к кредитору со своими предложениями по условиям оплаты кредита. При этом он должен объяснить причину неисполнения обязательств и предоставить документы, доказывающие текущую неплатежеспособность.
– В числе предложений могут быть, к примеру, изменения в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочки платежей, методов погашения, предоставления нового графика платежей, самостоятельной реализации залогового имущества (если речь идет об ипотеке). Отмечу, что отсрочка платежей в последующем может увеличить долговую нагрузку заемщика, поскольку вознаграждение выплачивается за весь период пользования займа, и кредитор вправе установить дополнительное вознаграждение, – добавляет начальник управления региональных представителей Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в городе Нур-Султане.
Кредитор обязан рассмотреть заявление от заемщика в течение 15 календарных дней и предоставить соответствующий ответ. Он может согласиться с предложениями заемщика или предоставить свои, ну или отказать ему, мотивируя обоснованными причинами.
– Руководствуясь своими правилами, кредитной политикой БВУ и МФО зачастую идут навстречу заемщикам при наличии уважительных причин. А это значит, что не нужно скрываться от кредитора. Необходимо обращаться к нему и искать варианты урегулирования вопросов. Если вы взяли кредит, то не оплачивать его нельзя. У банков есть рычаги по взысканию задолженности, – отмечает глава управления.
В случае, если срок просрочки по кредиту превышает 90 календарных дней, то нередко финансовые институты передают право требования коллекторским агентствам. Когда в Казахстане только-только зарождались такие организации, на действия их сотрудников поступали многочисленные жалобы. После к деятельности коллекторов были приняты соответствующие меры, внесены поправки в законодательство страны. В статье 5 Закона «О коллекторской деятельности» четко прописаны правила работы сотрудников таких организаций. Они не имеют права звонить должнику или третьему лицу с незарегистрированных телефонных номеров. При этом делать это они должны не чаще трех раз в неделю с 08.00-21.00 часов.
– Третьи лица, несвязанные обязательствами с задолженностью, имеют право отказаться от взаимодействия с коллекторами. Единственное, что последние могут узнать, так это местонахождение должника и его контактные данные. Третьему лицу разрешается записывать разговор с коллекторами и в случае правонарушений обратиться в финрегулятор, Ассоциацию коллекторов Казахстана или подать жалобу через сайт stop-collector.kz, – резюмирует Рустам Габдулкафеев.
Таким образом, каждый казахстанец, желающий взять кредит, должен помнить, что подписывая договор займа, он соглашается исполнять возложенные на него обязательства. Порой эти обязательства несоизмеримы с материальными возможностями человека. В итоге, даже, казалось бы, незначительная просрочка способна стать жирным пятном в кредитной истории. Позволит ли Закон «О банкротстве физических лиц», проект которого уже опубликован, решить в будущем проблему закредитованности населения, покажет время.
Мария Галишева