Ввиду различных жизненных обстоятельств может возникнуть неприятная ситуация — оплачивать банковский заем, будь то потребительский или ипотечный, – нечем. Финансовые трудности могут возникнуть у любого. Эксперты в области кредитования советуют не скрываться от сотрудников БВУ, а, наоборот, тесно сотрудничать для урегулирования вопроса и недопущения более серьезных проблем.
Закредитованность населения – одна из острых проблем нашей страны. Люди вынуждены лезть в долги, в том числе и под неимоверно высокие проценты, по разным причинам. Однако, к сожалению, не все могут в конечном итоге погасить задолженности. Такая ситуация вызывает обеспокоенность и у Президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева. По данным прошлого года, чуть больше полумиллиона казахстанцев имеют просрочки по кредитам более 90 дней. А это, как отметил Глава государства, во время встречи с жителями Жетысуской области, может отразиться на социальной стабильности. По опубликованной Агентством по регулированию развитию финансового рынка Казахстана информации, кредиты физических лиц составили 12,7 трлн тенге, увеличившись за август 2022 года на 2,9%, а с начала текущего года рост – на 18,7%. Рост обусловлен увеличением ипотечного кредитования на 3,1% до 4,1 трлн тенге в результате продолжения реализации льготных государственных ипотечных программ, а также ростом потребительских займов.
В ближайшей перспективе Касым-Жомарт Токаев намерен озвучить предложения по решению ситуации с закредитованностью. Справедливости ради стоит сказать, что в прошлом году Президент подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты республики по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства». Согласно ему, например, реализация заложенного имущества в обязательном порядке должна проводиться только залогодателем. Ни кредитор, ни аффилированные с ним лица не имеют права участвовать в этой процедуре. А в июле прошлого года, согласно Закону «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности» закредитованные лица не могут получить новый заем, а для оценки долговой нагрузки клиента срок предоставления сведений об имеющихся у него обременениях будет предоставляться в Первое Кредитное Бюро не в течение 15 дней, как было ранее, а за один.
В числе еще одних нововведений – в период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика – физического лица, относящегося к социально уязвимым слоям населения (многодетные матери, инвалиды I и II групп, пенсионеры, ветераны ВОВ и другие категории СУСН) по договору о предоставлении микрокредита, обеспеченного ипотекой недвижимого имущества, являющегося жилищем, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество путем подачи иска в суд. Проще говоря, банк не может забрать ипотечное залоговое имущество у относящихся к социально-уязвимым слоям населения пока Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана проверяет БВУ на правомочность его действий.
1 октября 2021 года на законодательном уровне был установлен механизм, позволяющий заемщику, испытывающему трудности в погашении банковского или микрофинансового займа, обратиться с заявлением к кредитору для урегулирования вопроса по имеющейся задолженности. В принципе, аналогичная процедура существовала ранее, просто носила рекомендательный характер. Теперь же банки второго уровня и микрофинансовые конторы обязаны рассмотреть общение клиента в обязательном порядке.
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана, кредитные организации внесли во внутренние нормативные документы изменения, регламентирующие применение единого порядка урегулирования просроченной задолженности по займам, включая поэтапный процесс рассмотрения заявления заемщика.
– В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки; праве заемщика – физического лица обратиться к кредитору; последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам. С начала 2022 года в банки и МФО за изменением условий заключенных кредитных договоров обратилось более 273,8 тысяч заемщиков. Из них в отношении порядка 70% граждан (свыше 199,2 тысяч клиентов) проведена работа по реструктуризации займов и микрокредитов, – сообщают в АРРФР РК.
При этом в профильной организации поясняют, что в случае возникновения трудностей при погашении займа, взятого в БВУ или микрофинансовой компании, то не нужно скрываться, а, наоборот, следует обратиться к кредитору с заявлением (в течение 30 дней с даты наступления просрочки). В нем следует указать: ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о займе, причину(ы) возникшей финансовой трудности, приложив доказывающий факт ухудшения финансового положения документы. Это могут быть: справки из больницы, с работы (о потере дохода) и т.д. Заявление можно подать дистанционно, отправив его на электронную почту кредитора. Дальше – согласно установленным срокам: в течение 15 календарных дней с момента получения обращения от заемщика представители БВУ или МФО должны рассмотреть заявку и дать ответ. На основе полученных документов специалисты изучают, к примеру, текущее финансовое и социальное положение (платежеспособность) заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки. Важно понимать, что непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
В случае положительного исхода кредиторы обязаны в течение следующих 15 календарных дней внести необходимые модификации в условия договора займа, которые предусматривают собой изменения: в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа; валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте на национальную валюту; метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; срока займа. Также в общий список входят: отсрочка платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа; самостоятельная реализация залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества; реализация недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Бывает и такое, что заемщик и кредитор не находят общего языка. Если не удается достичь согласия, то всегда можно обратиться в АРРФР, правда, с условием предоставления всех необходимых документов. Сделать это можно как онлайн, так и записавшись на личный прием. В прошлом году и с начала нынешнего в рамках защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг сотрудники Агентства приняли более 3350 казахстанцев. Для записи необходимо направить на электронный адрес yermek.utemisov@finreg.kz следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».
– Допустим, человек, имеющий просроченную задолженность по займу, не обращается к кредитору вообще. Тогда последний вправе снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе. Также: передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам. Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа. Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд, для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком, – отмечают в Агентстве.
Подписанный между АРРФР и Верховным судом меморандум позволяет оставлять дела без рассмотрения, если кредитные организации не соблюдали механизм, порядок по урегулированию просроченной задолженности граждан.
Кредит, по которому не выполняются обязательства, именуемый проблемным, – это всегда не есть хорошо для заемщика, поскольку пятнит репутацию клиента. И это не считая образовывающейся словно снежный ком пени. Тем не менее, это не значит, что ситуация безвыходная. Главное – тесное сотрудничество с БВУ или МФО, так как сообща можно прийти к консенсусу и не усугубить ситуацию.
Алия Даурембекова